《中国经济周刊》 郭芳 何方竹   吉林报导

(这篇文章刊发于《中国经济周刊》2016年第38期)

在吉林广袤的黑土地上，一场如火如荼的村庄金融归纳变革正在拉开帷幕。

“十三五”局面之际，在基地金融变革立异试点的布置中，农业大省吉林变成全国仅有一个省级村庄金融归纳变革的实验田，被赋予了探究以金融破局“三农”这个单薄环节的国家使命。

这既是基地对吉林省多年村庄金融变革效果的必定，也是赋予吉林省引领村庄金融变革将来展开的一项重担——探究一条可操作、可仿制的普惠型村庄金融展开之路，并力求经过金融归纳变革，推进农业的转型晋级，首先完结农业现代化。

这是一项艰巨而又极富应战性的国家使命。被称为村庄金融变革“排头兵”的吉林又会交出怎么的答卷？

村庄金改实验区缘何落地吉林

关于中国人民银行长春基地支行研讨处处长刘洪飞来说，2015年12月2日是一个让他和搭档感到既意外又振作的日子。这一天，国务院总理李克强掌管举行国务院常务会议，布置挑选一批条件成熟的区域分类展开金融变革立异试点，为深化金融变革敞开堆集经历。会议决议，在吉林省展开村庄金融归纳变革实验。

很快，刘洪飞还了解到，中国人民银行行长周小川亲身带着吉林的金改方案减肥饼干向总理报告。“怎么会这么快？层级又这么高，咱们都觉得很意外，对咱们这些参加起草变革实验方案的小组成员真是极大的鼓动。”10天今后，中国人民银行、国家发改委等八部委联合发布《吉林省村庄金融归纳变革实验方案》。

基地高度注重，吉林终究变成全国仅有一个省级村庄金融归纳变革实验田。

吉林省金融办主任胡斌在承受《中国经济周刊》采访时标明，这次变革实验的终究意图，是要在全国规划内构成可仿制、可推行的经历形式。“而要在全国挑选一个省进行村庄金融变革探究，吉林省应当说是不贰挑选。”

早在2015年3月全国两会时期，习近平总书记在参加吉林省代表团审议时就着重，要充沛表现吉林农业的特征和优势，加速展开现代农业，争当现代农业建造的排头兵。同年7月，习近平总书记亲临吉林调查，再次寄望吉林争当现代农业建造排头兵，首先完结农业现代化。

由此可见，基地对吉林探究农业现代化的前史使命所寄予的期望。

长时刻以来，吉林省作为国家首要的粮食主产区和商品粮基地，在全国粮食生产百强县前10位里独占6席，接连多年粮食商品率逾越80%，是中国不间断调出粮食的首要省份，于国家粮食安全的首要含义显而易见。

可是，在吉林省粮食比年增产丰盈的背面，栽培构造单一、展开空间收窄、农人增收乏力等一些制约农业现代化展开的疑问也逐渐闪现。2015年，农人人均纯收入增速降至11年来最低，低于全国8.9%的均匀水平，更低于辽宁、黑龙江，农人继续增收的压力无穷。吉林省的农业经济大而不强，农人劳而不富，二元化特征显着，这是一向困惑农业大省吉林的杰出疑问。

一同，在粮食价格长时刻倒挂和国家收储方针调整的布景下，财务、工业方针的单方面投入已难以为继，对“三农”展开的支持效能正在递减。

“咱们国家长时刻以来在村庄的变革办法是以财务和工业手法为主、金融手法为辅，当财务的投入难以为继，工业方案也相对明晰，基地作出了严重的思路调整，将金融从副角进步到了与财务、工业方针平等首要的方位以一同发力助推‘三农’展开。”一位金融业内人士承受《中国经济周刊》采访时剖析称，“金融可以撬动社会本钱投入‘三农’范畴，推进村庄各要素的优化装备，经过金融与工业、财务方针的协同合作，更可以进一步扩大工业方针效能，进步财务资金运用功率，一同推进农业的转型晋级。”

这是基地推进村庄金改的一个首要布景。

而在此之前，吉林省一向尽力经过金融的变革和立异，来推进农业现代化，参加了全国村庄信誉社变革、村庄新式金融安排和农业稳妥第一批试点，创始了直补资金担保借款、土地收益确保借款等新式金融商品。

这一次，基地探究金融变革的打破口挑选了金融效劳最单薄的环节：小微公司和村庄金融。在各方面要素的归纳考量下，吉林首先变成村庄金改的实验田，简直水到渠成。

村庄金改施行方案怎么出炉

省委省政府首要领导亲定方向、亲身修正；

金改施行方案数易其稿，从140 多条精粹至96 条

村庄金融归纳变革实验是吉林省委省政府高度注重的一件大事。

吉林省委书记巴音朝鲁明晰指示，“要抓好村庄金融归纳变革实验区建造”。吉林省省长蒋超良屡次掌管吉林省政府常务会议研讨吉林村庄金融归纳变革实验作业，请求深化村庄金融供应侧构造性变革，健全村庄金融安排系统，立异农业全工业链金融效劳形式，激活村庄要素商场，强化村庄金融危险防控，探究走出一条可仿制可推行的普惠型村庄金融展开之路。

根据请求，吉林省金融办、中国人民银行长春基地支行、吉林省农委等41个有关部分联合树立了村庄金融归纳变革实验作业推进联席会议准则，会集本部分人力物力财力向村庄金融变革歪斜。吉林省金融办是这次村庄金融变革实验的牵头单位，与另一牵头单位中国人民银行长春基地支行一道，逐条整理基地八部委联合出台的《吉林省村庄金融归纳变革实验方案》，紧锣密鼓展开详细施行方案的起草。

2015年12月28日，榜首稿《吉林省村庄金融归纳变革实验施行方案》(下称《施行方案》)送达吉林省内首要涉农金融安排寻求定见。作为变革实验施行方案起草小组成员的吉林省金融办总经济师苗忠有向《中国经济周刊》回想称：“那是一段令人难忘的日子，起草小组的各位搭档加班加点，昼夜兼程，就想赶快出台施行方案，推进变革实验落地。”

尔后大概100天的时刻里(到2016年3月31日，吉林省政府常务会议经过《施行方案》)，他们先后三轮向各政府部分、监管安排、金融安排寻求定见。

“吉林省领导非常注重，到了啥程度？亲身修正。”据了解，开端提交吉林省政府的《施行方案》共有140多条，分管经济、金融、农业的多位副省长均亲身教导《施行方案》的修正，逐句逐字地改，而且逐条问，每一条的布景是啥，方针根据在哪里？想要打破啥？预备放在哪里实验？“问得非常细。不是滚瓜烂熟，也是一目了然了。”胡斌回想说，吉林省政府首要领导提出的修正准则是：条件具有的斗胆推进，条件不具有的寻觅条件推进，条件不具有而暂时难以找到条件也要深入研讨、积储条件、乘机发动。“必定要找准首要疑问、首要对立，会集力气为全国走出一条村庄金改的立异路子。”

按此准则，经反复推敲、酌量，终究出台的《施行方案》从140多条精粹至96条，涵盖了简直悉数与村庄金融有关的内容。该方案以进步金融支持农业适度规划运营和工业转型晋级才能为主线，着力破解制约金融效劳“三农”展开的系统机制妨碍，方案用5年摆布的时刻，根本建成供应充沛、商场健全、主体多元、功用完备、商品丰厚、快捷高效、危险可控的村庄金融系统，把吉林省建成全国村庄金融变革的先行区、金融立异的演示区、金融生态的优异区和金融工作的安全区，全力推进实验变演示、短期效果变长效机制，终究探究构成一条操作性强、仿制性广的普惠型村庄金融展开之路。

吉林村庄金改怎么改

蒋超良省长请求会集打破掐脖子的三大痛点：

增信手法少、融本钱钱高、危险分管和抵偿机制不健全

村庄金融变革是一个系统性工程，需求处理一揽子疑问，那么变革从哪里下手？

据介绍，蒋超良省长屡次指出，村庄金融变革的疑问纷繁杂乱，但其时掐脖子的、要会集力气破解的疑问首要有三个：增信手法少、融本钱钱高、危险分管和抵偿机制不健全。

与此相对应，在吉林村庄金改大构造中，立异建立了以“三支柱一商场”为基地的物权融资效劳系统，即物权增信效劳支柱、信息信誉效劳支柱、根底金融效劳支柱和村庄归纳产权买卖流互易商货场。

物权融资效劳公司表现“破题”效果

早在2012年，在其时村庄土地运营权在法令上还无法进行典当的布景下，吉林省已首先在全国探究土地收益确保借款，即经过土地运营权与收益权两别离，树立物权融资公司构建流通处置与融资增信两个途径，以土地将来预期收益、财务惠农信贷危险基金作为两种确保办法，在农人不失地和不改动土地农业用处的前提下，协助农人取得低本钱融资。

在这一形式中，起到基地效果的即是物权融资效劳公司。胡斌标明，在那次变革破题的进程中，他们发现短少一个具有公信力的途径作为信誉载体，所以在43个县由当地政府出资建立了物权融资效劳公司，既作为农户融资增信途径，又作为土地流通处置途径，在农户经过土地等物权取得信贷本钱进程中表现信息对接、融资确保、流通处置等要害性效果。

事实证明，这一发明性的探究较为成功。

仲夏时节，吉林省白城市洮北区安全镇中兴村的农田里成片地栽培着烟叶，一眼望去，满目碧绿。这是政府选出的土地收益确保借款的试点之一。

据中兴村的村支书胥国民介绍，2015年5月，经过多轮洽谈，白城市金融办和国家开发银行吉林分行、华安财险吉林分公司、白城市惠农物权融资公司、白城惠农农业担保公司协议，进行总授信额度为3亿元的土地收益确保借款。他地点的军毅烟叶合作社变成这一借款项意图受益者。他们将土地收益权典当出去，从国开行借款300万，月利息0.6%，借款期限最高到达3年。

引入了多方危险共担机制的土地收益确保借款打消了银行的疑虑。国开行吉林分行客户四处副主任王光宇通知，传统的借款形式是银行、客户和担保公司三方，担保公司遭到担保规划的约束，危险分管才能有限，如今引入了物权融资效劳公司、稳妥公司和财务资金保障机制今后，危险不再会集于银行一家。他以为，村庄融资难的要害疑问在于信誉构造达不到银行的请求，经过这么的设计，信誉构造可以满意请求。

这是吉林方面较为满意的探究。2015年，国家发动“两权”(土地运营权和农人住宅财产权)典当借款试点，这一同也是这次吉林村庄金改施行方案的首要内容之一，此举破解了土地运营权无法典当的法令妨碍，但物权融资公司作为土地权益流通处置及融资增信途径的功用仍非常要害。农业银行吉林省分行行长沙龙云向《中国经济周刊》标明：“农人把土地运营权典当给银行借款，假如呈现违约，银行很难直接处理典当的土地，仍是需求一个途径充傍边介，物权融资公司在这方面有着难以代替的优势。”

假如呈现违约，物权融资效劳公司会先将流通到自个名下的土地运营权转让出去，变现用于归还借款。

梨树县物权融资农业展开有限职责公司前总经理王小军在承受《中国经济周刊》采访时标明，国家在测验活化村庄的本钱，这在施行中是对比杂乱的作业；尽管对金融的需求一向存在，可是金融安排在村庄的网点在“撤离”，纷歧脂老虎样的银行有纷歧样的约束性，在这么的状况下，物权融资效劳公司首要扮演了“确保”的效果。

“可是，如今的确保多是行政上的确保而非事务上的确保，物权融资效劳公司相似担保，可是没有担保金；如今也在探究完善有关的准则，做好风控和征信。”王小军说。

据了解，由吉林省金融控股集团牵头运作的省级物权融资效劳总公司现已准备结束，该公司将统筹方案全省物权增信效劳支柱途径系统的建造，构成省—市—县三级物权融资效劳网络。

胡斌以为，假如约束在一县一乡，因需求方少，供需维持在低水平上，不能最大程度地激起村庄的物权本钱。土地的“两权”要表现其真实的本钱价值，有必要在一个更大的商场上进行流通。因而，树立一个全省一致的村庄归纳产权流通买卖商场就变成吉林村庄金改施行方案的首要内容。“咱们如今许多当地现已有不少土地占补平衡目标剩下，可以在全市或全省规划进行流通。”胡斌乃至期望，有一天可以在全国进行土地目标的流通买卖，发明更大的价值。

构建一体化的村庄金融归纳效劳系统

当然，像军毅烟叶这么的合作社可以取得金融安排的借款，不只仅是因为其土地收益权的价值和政府建立的危险分管机制，还因为合作社本身的运营才能和诚信认识。

吉林一位银行业内人士承受《中国经济周刊》采访时说，政府在挑选试点时可以挑选出运营才能优异的带头人和潜力较好的工业项目，可是推行开来有必要依托征信途径，让金融安排可以经过征信途径了解农户的根本信息、以往运营状况、信誉状况等等以做出归纳的判别。

信誉信息效劳支柱的构建因而也是吉林村庄金改的首要有些。

“有必要把430万农户的信誉档案建起来，聚集到信誉信息途径。”吉林省金融办副主任唐庆会对《中国经济周刊》说，这个途径将向悉数的金融安排敞开。

值得一提的是，在此之前，人民银行长春基地支行现已会同当地政府展开征信系统建立，搜集了400余万农户的信誉信息。据人民银行长春基地支行征信处处长刘晓兰向《中国经济周刊》介绍，他们从2008年起开端村庄信誉系统建造的根底作业，筹建村庄信誉信息库，如今已建成尽也许契合金融安排需求、目标分类详实的数据库。

在这次金改的设计中，农户的信誉信息由吉林省村庄金融归纳效劳公司搜集今后再聚集到信息信誉途径，这是一个奇妙的设计。据悉，由吉林省金融控股集团出资建立的吉林省村庄金融归纳效劳公司，将逐渐构建省、市、县、乡、村一体化的村庄金融归纳效劳系统，在全省规划内铺设线上线下规范化的村庄金融根底效劳站。村庄金融效劳站一方面经过署理金融效劳、电子商务、农资耕具等，取得商业性收益；另一方面协助政府搜集农户的融资需求信息、信誉信息，以此取得政府必定的财务补助。

“这一省市县村庄五级的村庄金融效劳途径，首要承当金融效劳下沉的功用。许多银行在村庄都没设安排，他们也不情愿设，但他们有许多的商品，无法下沉到村庄，更无法了解农人的需求。怎么办？咱们学习金融安排归纳化运营形式，构建村庄金融效劳系统，变成各类金融安排效劳‘三农’的途径供应商、资金融互易商货和大数据供应商。”吉林省金融控股集团副总裁李玉红向《中国经济周刊》介绍，将来可以进一步表现金融效劳途径的统筹效果，一方面，把悉数金融安排的信息本钱对接到村庄去；另一方面，搜集农户的金融需求，构成财物包，在引入担保公司和稳妥公司分管危险今后，可以招拍，哪家金融安排的资金本钱更低就卖给哪家。

据悉，村庄金融效劳公司现已正式投入工作，并在白城市开端试点。

吉林村庄金改成效初显：

2016年半年涉农借款余额新增近800亿元

村庄金融需求非常巨大，长时刻供求不均衡是村庄金融的实际。据科研院校的抽样调查计算闪现，吉林省年均农户融资需求增量约为2200亿元，2015年底，全省农户借款增量为723亿元，满意率仅为32.9%。但实际却是，从银行到基金再到稳妥连带社会本钱等金融供应主体，都不情愿进入村庄商场，村庄金融供应常常缺位，供应不充沛。

这次金改，吉林省方面标明，要尽悉数力气引入各种金融商场主体，完善涉农金融安排系统，处理供应与需求之间的长时刻对立。

《施行方案》中明晰提出大力引入银行、证券、稳妥、期货、信任、金融租借等各类金融安排，加速民营银行组成获批脚步，推进建立涉农金融租借、融资租借、花费金融、互联网付出等新式金融业态。

据悉，如今为止，这项变革现已取得了杰出局面。吉林村庄信誉社变革脚步提速，创始帮扶托付办理改制形式和民营本钱全资并购形式，30家农信社改制成农商行，改制数量占比57.8%；村镇银行达56家，是较早完结县域效劳全掩盖的省份之一。

事实上，悉数《施行方案》均以推进村庄金融供应侧构造性变革为基地，条条瞄准阻止村庄金融展开的凝聚滞阻环节。

在吉林村庄金改悉数推开的半年时刻里，变革实验现已成效初显。

到2016年6月末，吉林省涉农借款余额6068亿元，新增787.6亿元，同比增速23.4%，高于全省各项借款均匀增速9.2个百分点，比去年底进步4.5个百分点；两户涉农公司在新三板挂牌，两户涉农公司合计发行10亿元债款融资东西；五大作物保费收入11.03亿元，同比添加36.85%，参保面积4335万亩，同比添加5.54%。

当然，村庄金融归纳变革实验还须树立在杰出的农业工业根底之上。正如人民银行长春基地支行行长张文汇在承受《中国经济周刊》采访时所说，村庄金融变革需求可以吸纳资金的工业根底和相应的经济运营环境。在他看来，“因为农业工业根底对比单薄，在必定程度上约束了村庄金融的展开。如今，恰是经过村庄金融变革实验，继续改善进步村庄金融效劳水平，推进农业转型晋级，助推完结农业现代化。”

这是一项巨大而杂乱的系统性变革工程，好像别的任何阿里斯顿电热水器一项严重变革相同，吉林省的村庄金改在推进的进程中也会面对各种艰难。但胡斌他们信任，悉数的艰难都是暂时的、行进中的艰难。

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